数字人民币时代即将到来!

  1月4日,《数字人民币(试点版)》App上架,包括北京、张家口在内的“10+1”试点地区掀起了一波用户体验热潮,同时也标志着数字人民币的探索将步入新的发展阶段。

  中国人民银行最新的公开数据显示,截至2021年10月22日,已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个,企业钱包1000万个,累计交易笔数达到1.5亿笔,交易额接近620亿元。目前,有155万商户支持数字人民币钱包,涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。

  那么数字人民币到底是什么?它跟我们习以为常的微信和支付宝支付有何区别?国家推行数字人民币又有什么深远意义呢?

  根据百度词条解释,数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。

  而《数字人民币》App则是由中国人民银行数字货币研究所开发,面向数字人民币个人用户开展试点的官方服务平台,提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。现在的“10+1”试点地区包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等10个城市及冬奥会场景(即北京、张家口)。

  简单一点来讲,数字人民币就是数字化的“钞票”,而对应的App相当于是专门用于管理这些“钞票”的钱包。

  绝大多数人听到数字人民币之后的第一个想法往往是,我们现在用的微信和支付宝支付不是已经很普及了吗?为什么还要费心费力地专门做一个新的App?

  第一,数字人民币是钱,微信和支付宝是钱包和载体,它们并不在一个维度上。作为钱包,微信和支付宝里的“钱”是需要充值的,充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币,这些“钱”本质上对应的还是你存在银行的传统实体货币。与微信和支付宝的支付功能对应的,其实应该是《数字人民币》App,但后者并不需要强制绑定银行账户,比如你可以使用任意银行卡对钱包进行充值。

  第二,除了《数字人民币》App这种“软”钱包,数字人民币还有卡片等多种形态的“硬”钱包,支持收付款双方在无网络或信号不佳的地方,通过“碰一碰”方式完成离线支付。而这一点是微信和支付宝支付暂时无法实现的。而且,这种支付的便利性还体现在,《数字人民币》无论手机开没开流量,只需要打开软件里面的“碰一碰”功能就能支付。而我们想使用支付宝和微信支付,就必须要网络流量来支持。

  第三,支付宝和微信虽然已经极为普及,且在安全保障方面赢得了普通民众的信赖,也经历了市场和时间的检验,但它们在本质上仍然属于民营企业,一旦企业运营出现问题或是服务器遭遇不测,那么用户的资金就可能面临着各种危险。因此在信用风险上,两者显然是与由国家背书、中国人民银行主导的数字人民币无法比拟的。

  从使用体验上来说,数字人民币还有着一些其他的小便利,比如在《数字人民币》App开立数字钱包无须持有相应银行的账户,提供手机号即可开立任意运营机构的钱包,支持其他商业银行持卡用户向开立在运营机构的数字人民币钱包充值。又比如,使用数字人民币转账不会被收取任何手续费,相信经常需要转账或是提现的微信或支付宝用户,对此深有体会。

  不过对于用户而言,数字人民币其实还潜藏着另一个天然的优势,那就是真正为用户着想的“安全性”。

  可能很多人并未在意,那就是在使用微信和支付宝支付时,支付流程中你的个人信息也会随之传递,比如实名信息、手机号乃至银行账户信息等。对比日常使用现钞进行消费的场景,你在餐饮店、超市或商场支付现金消费时,是完全处于“匿名”状态的,商户除了接过现金之外根本无从获取你的个人信息。而使用微信和支付宝支付时,网购平台、商户乃至支付平台都有可能截取到你的个人信息,继而进行二次的信息推送(大数据下的个人兴趣推送、信用卡/理财产品办理等垃圾信息由此而生),这些信息甚至可能还会被售卖到其他渠道。

  正是为了满足用户小额、高频的匿名支付需求,数字人民币允许仅用手机号开通匿名钱包。根据《网络安全法》《个人信息保护法》等相关法律法规规定,为保护用户个人信息,电信运营商不得违反有关规定,将手机号对应的客户信息披露给第三方。因此,用手机号开立的四类钱包完全处在匿名状态,中国人民银行、运营机构均不掌握钱包用户实名信息。

  同时,数字人民币采取了推送子钱包设计,能够保护个人隐私。当使用数字人民币在电商平台支付时,后台会将用户的支付信息打包做加密处理,用子钱包的形式推送到电商平台,平台不知道用户的个人信息,实现了对用户核心信息的隐私保护。

  显然,数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式,除法律法规有明确规定外,不会提供给第三方。此外,数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则,高度重视个人信息与隐私保护,充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑,满足公众对小额匿名支付服务需求。同时,防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易遵守反洗钱和反恐怖融资等要求。

  由国家银行主导的数字人民币,本身就肩负着数字经济时代的历史使命。从宏观层面看,面对比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,这是一种积极应对,也有利于未来货币政策的传导。

  这种由中国人民银行依法发行、币值稳定、无限法偿的数字货币,具有人民币现金所具有的基本特性,发挥价值尺度、流通手段、支付工具等功能,将有助于规范货币交易行为,节约社会成本,使现代金融和经济活动更加便捷、高效和安全。同时,数字人民币也将解决好移动支付所产生的“数字鸿沟”问题。

  从成本层面看,纸质人民币在流通过程中容易损坏,一直需要补充和发行,同时防伪技术需要不断提高,所以货币发行成本一直居高不下,而数字人民币将大大节省这一成本。

  从市场层面看,数字人民币也将进一步增强货币与支付体系公平性和普惠性。数字人民币不向用户收费,是面向全体公民的公共物品。作为法定货币,数字人民币打破支付壁垒,在全部所支持的银行和支付工具间实现快捷自由流通,避免因支付平台、手段不同造成的额外费用和便捷性问题;使用数字人民币不用绑定银行账户或支付账户,还可以在没有网络的情况下基于近场支付等技术使用,使用场景和范围更广。此外,数字人民币还能够抑制乃至打破部分互联网企业对支付市场的垄断,营造公正公平的市场环境。

  从数据层面看,数字人民币可以提高对资金流动的分析能力,更好地维护金融稳定和防范金融风险,提高信息和金融安全。数字人民币中心化管理、“可控匿名”等特性,在保护用户信息和隐私安全的同时,将支付活动置于有效管理之下。中国人民银行行长易纲日前表示,除非有明确法律要求,央行(即中国人民银行)不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构;交易数据留存金融管理部门,解决现金交易中信息不对称问题,有助于打击洗钱、恐怖融资和反腐败等,有助于金融风险监测和防控。

  这也无怪乎美国相关媒体惊呼:数字人民币是中国数字经济时代的“新基建”,甚至可能会重构中国货币与支付体系。

  未来,数字人民币在国际社会上的影响,可能还会更加深远。目前,我国数字人民币在技术研发、试点应用、制度保障等方面走在国际前列,其发展具有内生优势:1.中国的移动支付经济体系比较发达,移动支付产品基本实现了全覆盖;2.发达的移动支付还带来了较强的电子支付意识和用户使用习惯;3.中国有健全、完善的支付基础设施。以零售支付为例,中国的支付系统对高度并发支付的处理能力极强,可同时处理每秒十万笔交易,这种处理能力国际上少有。

  就在去年2月24日,中国香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起“多边央行”数字货币桥研究项目(m-CBDC Bridge),旨在探索中国人民银行数字货币在跨境支付中的应用。

  这一研究项目将进一步构建有利环境,让更多亚洲及其他地区的银行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力,以解决跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等难题。根据研究成果,各参与方将评估“多边央行”数字货币桥在跨境资金调拨、国际贸易结算及外汇交易中应用的可行性。

  而近期我国数字人民币的应用场景逐渐覆盖衣食住用行多个方面,还正在向电子政务以及证券交易方向拓展。横向对比全球其他国家的数字货币开发进度来看,可以说,中国正引领数字货币的开发竞赛。

  不过,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春也表示,当前我国数字人民币仍然面临三大挑战。

  第一,受理终端的建设。虽然目前的试点项目已经运行得相当顺利,但受理环境的建设仍在进行中。一方面,需要寻求通过多样化的智能和定制化的钱包选择,以及广泛的使用案例来改善用户体验。另一方面,需要为所有商户改造和升级受理系统。

  第二,健全的安全和风险管理机制。中国人民银行数字货币很容易成为黑客的攻击目标,因此安全是系统开发的首要任务。目前,中国人民银行将在数字人民币的整个生命周期内,继续完善其运营系统的安全管理,包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性,以确保系统安全稳定。

  最后,明确的监管框架。目前最新发布的《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》已经将数字人民币的内容加入其中,“人民币包括实物形式和数字形式”。而在更新原有法律法规的基础上,数字人民币还需要设立单独的监管措施和管理办法来完善和补充。

  A:现在主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行、中国招商银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信支付)等。

  A:个人数字人民币钱包被分为四类,根据不同的办理要求在交易限额上各有不同,例如仅需绑定手机号的四类钱包余额上限为1万元,单笔最高支付限额为2000元;在后续绑定身份证信息以及银行账户后,则可依次升级为三类钱包到一类钱包。其中单笔支付限额为5万元,余额上限为50万元的一类钱包需要在运营方机构现场面签。

  A:《数字人民币》App完全可以看作一个钱包,而非类似余额宝或零钱通这样的理财产品。数字人民币是“M0”定位,即流通中现金。这意味着,储存在数字人民币钱包中的电子现金流通不需要向银行交纳手续费,同时也不会像银行账户中的钱一样计付利息。

  A:《数字人民币(试点版)》App新增了“贴一贴”“碰一碰”等功能入口。用户打开手机NFC功能,将手机靠近POS机终端NFC区域,或两个打开NFC功能的手机相互触碰,即可完成支付。“碰一碰”功能支持在线、离线两种模式。

  A:目前,可使用数字人民币的商户包括京东、美团、京东金融、滴滴出行、携程旅行、《苏宁易购》App、百信银行、快手、58同城和百度等多个平台。

  A:中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示,数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的,而是以市场化的方式来进行。也就是说,老百姓需要兑换多少,就发行多少。另外,只要老百姓有使用纸币的需求,人民银行就不会停止纸币的供应。“我个人觉得,在可预见的将来,数字币和纸币将长期并存。”

  《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示,数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构(比如商业银行或者其他商业机构),再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1:1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

  同时,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),不计付利息,公众自然不会把大量存款兑换为数字人民币,也不会引发金融脱媒,降低货币政策传导效率。此外,设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措,也能有效降低挤兑等风险。

  2014年,中国人民银行着手数字人民币研发工作,目前已形成“10+1”试点格局,数字人民币参与试点人数、交易体量不断增加,试点范围和应用场景也不断扩展。

  值得一提的是,现阶段“10+1”试点地的选择,也是综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素,目前的试点省区市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区,有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

  与此同时,数字人民币不断丰富应用场景。在雄安新区,已率先实现数字人民币硬件钱包公交出行场景双离线支付功能探索与应用落地。这也是数字人民币硬件钱包的双离线支付首次应用于公交出行场景。通过将收款对公硬件钱包内置于公交终端设备,支持乘客在乘车时,持个人硬件钱包在无网条件下仅需“碰一碰”即可完成扣款,提升了客户使用数字人民币硬件钱包进行支付的便捷性与体验感受。

  此外,北京冬奥会把握“科技创新”,积极拓展数字人民币应用场景。立足科技冬奥、智慧冬奥建设,已在北京冬奥组委园区试点部署创新应用场景,并推出支付手套、支付徽章等可穿戴设备。

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